祝大家元旦快乐！

2020年终于过去了，从来没有那么渴望过让一年赶紧过去，希望2020年带走的不仅仅是时间，还有各种不幸的灾难与疟疾。

2020年，滚 ！

说回今天的主题。

最近央妈有大动作！

2020年12月31日，央行和银保监会发布了一则关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知。

图片来源：中国人民银行网站

简单来说就是为各大银行的「房地产贷款规模占比」设置了“两道红线”！

这两道红线分别为「房地产贷款占比上限」和「个人住房贷款占比上限」。

中资大型银行（比如常见的四大商行等）占比是最高的，房地产贷款占比可以去到40%，而一些中型银行（平安招行等）上限是27.50%。

总而言之就是银行级别越小，能发放的房地产贷款占比就越小。

最后，这个规定是2021年1月1日开始正式实施，也就是今天。

其实这个也不算什么新消息了，2020年9月份就有风声传出，要求银行本年度「新增涉房贷款」占「全部新增贷款」的比例不能超过30%左右，但当时没有正式的文件出台。

经过了几个月的仔细考量后，现在文件是正式下来了。

我当时也说过这个政策对目前的楼市影响并不大，大家无需过于恐慌。（房贷收紧后，房价要跌了吗？）

房地产类贷款占比除了包含个人住房贷款占比，还包括开发贷等各类房地产行业的贷款。

2016年的时候，仅四大行的个人住房贷款占比均超60%，中国银行(601988,股吧)更是达到80%。

当年全国楼市无论一二三四线都轮涨了一波，但是今年的情况完全不一样。

根据央行的货币政策执行报告，截至今年三季度末，房地产贷款占比为28.8%，个人住房贷款占比为19.8%

很明显，今年房贷占比总体处于偏低位，整体还算健康，并没有出现往年井喷的情况。

从各个银行的实际贷款情况来看，这次的“两道红线”可以说是充分考虑到各大银行的贷款情况。

截至2020年6月底个人住房贷款占总贷款余额比例

在一档中，只有建设银行(601939,股吧)和邮政银行超过了32.5%的及格线，此外招商银行(600036,股吧)和兴业银行(601166,股吧)也超标了，其余大部分都没有触及上限。

新规对于大部分银行来说还算宽松，而且还有一定的灵活度，第三四五档的房地产贷款占比可以上下浮动2.5个百分点。

不过我看一些人分析说规定是为了阻挡房地产这个黑犀牛发展，其实不然。

2020年全国房价均价已经进入万年时代，尤其是下半年，疫情对房地产的影响已经过去了，个人按揭贷款同比增长从6月份就开始转正，下半年一路高涨。

房地产是中国经济最厚重的压舱石，房地产行业还要不要发展？肯定要，只是需要防范其金融风险。

随着房价不断上涨，国民财富和房地产行业变得密不可分时，防范风险就更加重要了。

所以今年除了房贷占比的“两条红线”，还有给房企设定的“三条红线”，其目的都是一样的。

对于一些地方性银行，尤其是在四五线城市，房地产贷款占比过高真不是一件好事，一旦楼市行情不好的时候，房企自身难保，很容易产生烂账。

所以以后就由国有大行专门负责房地产贷款业务，大行抗风险能力也更强。

当然，在防御金融风险这一块，其实相比身在明处的房贷占比，还有很多灰色操作，风险根本无法预测。

比如消费贷，经营贷，你根本不知道哪些流入楼市？哪些用于经营消费？

这些违规资金，炒房客们总有法子流入楼市，不然你说像深圳杭州东莞等楼市火热的城市，那么多炒房客，银行放款照样通过了，有哪几个流水是真实的。

房贷占比是能统计的，但是这些违规资金是无法统计的，这些才是最大的隐藏风险。

另外还有一个重要原因就是鼓励银行放贷给实业。

曾经有一个段子：说的是银行信贷经理的想法。

如果来贷款的人对贷款用途支支吾吾，他就放心了；而如果来贷款的人说是贷款用来经营时，他就心想：坏了！

真假不说，但银行的确更偏向发放贷款给房地产，而不是经营公司的人。

规定了房贷占比后，如果银行想要多贷10%给房地产公司，那么总的贷款也要增加10%，也就是变相给其他行业贷款。

既然银行不愿意给小微企业、创业公司、实体经营公司贷款，那就倒逼银行行动。

这对其他行业来说是一件好事。

最后，央行给银行设定了房贷的占比上限，对购房者会有影响吗？

影响不大，今年大部分银行都是没有超出上限的，其余超过上限的调整一下问题也不大。

只是以后银行审核房贷业务时，对于征信和流水肯定会比以往要严格一些，毕竟有了红线在头上。

（责任编辑：宋虹姗 HO031）